■サラ金の審査方法って？■


今すぐにお金が必要になった場合は、サラ金会社で借りるのが手っ取り早い方法になります。
お金を金融機関で借りるには、申し込みをして契約成立しなければなりません。
契約成立するには、それぞれの金融機関が定める審査基準をクリアする必要があります。
サラ金会社の審査基準は、銀行のカードローンと比べても柔軟と言えます。
テレビのコマーシャルで放映されている、大手のサラ金会社の審査基準を例に挙げます。
サラ金を申込みできる対象者は、年齢が20歳以上から65歳までの範囲、それに安定した収入を得ていることです。
ここで記述している安定した収入を得ているとは、アルバイトやパートや派遣社員、それに自営業の人も含まれています。
この条件の範囲内で今まで延滞などがなければ、サラ金の審査を通過するのは、そう難しいことではありません。
もし他社からの借り入れがあっても、特に今まで延滞などが無かったり、収入証明書類を提出すれば、審査を通過できる確率は上がります。


■複数申込、それは業者に知られているのでデメリットです■


サラ金に契約を申し込む時。
いずれ使うかもしれない、持っていれば安心感があるという理由で申し込む方もいると思います。
ですが、多くの場合はお金に困っている時です。
サラ金は申し込んだ後に審査があります。
それを通ってこそ借入れが可能となるのです。
落ちたらどうしようと考えたり、ひとつの業者の限度額だけでは足りなくて、複数の業者への申込を同時に行ってしまう方もいます。
ですが、この複数申込はあまりメリットはありません。
特に大手の会社へ一気に申し込んだとしてもデメリットしか無いと言えます。
例えばですが、ある方が色々な人に対してお金を貸してくださいと言っているとします。
その様子を見た方はどう思うでしょうか？切羽詰っているのでは無いかと感じませんか？
実はサラ金の申込を行うと、その申込を行った事実は記録として残ります。
それは申込を通らなくても関係ありません。
申込を行った時点で記録されてしまうのです。
そして、審査を行う際にはその申し込んだ記録も見られます。
結果、複数の申込を行っていることは知られてしまいますし、何かに焦っていると思われ審査に悪影響を及ぼしかねません。
申し込みは2社以内にしておくことが賢明です。
サラ金会社の多くはネット上での仮審査も行っています。
それらを利用して通りそうな会社を選ぶなどして申込を行うことをオススメします。


■審査に落ちた履歴は残ってしまうのか？■


サラ金の申し込みを行って審査に落ち、融資が断られた場合にはこの履歴は残るのか、というのは気になるところですが、結論としては「一時的に残ります」。
金融機関は融資の申し込みを受けたとき、信用情報機関というところに問い合わせを行います。
その人が延滞をしているか、残債（現在の借金の残高）はどれぐらいあるか、などを管理しています。
これによって各金融機関がそれぞれで個人の信用情報をもたなくても、そのリスクを検討できるようになっています。
この信用情報機関の持つ情報として、ここで重要なのが「どこが情報の照会をしたか」ということも残るということです。
すなわち、その後に「その金融機関から借り入れをしなかった」ということは「審査を落とした」「融資を断った」と読み取れるわけです。
これは他の審査を受けるうえで不利な条件となってしまいます。
他社が否決の判断を行ったのであれば、こちらでも断ろう、という判断になりがちだからです。
ただし、この情報は一時的なものです。
よく利用される信用情報機関のJCIC、CICといったところではともに６カ月情報を持つということになっています。
すなわち一時的には残るもののどんどん消えていく情報なので、６か月後にはまっさらな状態になるわけです。
審査に落ちた情報は確かに残ってしまい、不利な条件にはなるものの一時的なものなのです。


■きちんと返済していれば、限度額は増える可能性があります■


サラ金で借入れを行うには上限があります。
いわゆる限度額と言われるモノです。
限度額は申込を行い審査に通った時に設定されますが、利用している間にもっと多く借入れが出来れば便利なのになと思った方もいると思います。
限度額は契約を行った後も増額することは可能です。
方法は2つあり、自分から申し出るか借入先から増額の誘いを受けるかです。
このどちらにしても増額の対象となるにはきちんと返済を行っていることが条件となります。
返済日に決して遅れないこと。
これが最大の条件です。
他にも返済日よりも早く返済をしたり、多めに返したりしている方は借入先から信用を得やすく増額も受けやすいと言われています。
ですので、信頼を得るまでにはある程度の期間が必要となります。
契約した翌月に増額をお願いしてもそれを受理してもらえる可能性は高くはありません。
およそ半年、延滞などなく利用すれば増枠が検討してもらえるでしょう。
また、サラ金には総量規制と言うルールがありますので年収の3分の1以上の限度額は設定されません。
その点も注意が必要です。
限度額を増額するにはきちんと返済出来る人間であることを証明すること。
これが何より大切です。


■家族・会社にバレたくない■


サラ金が利用できれば、ちょっとしたお金のピンチは無理無く乗り越えることが出来ます。
それはコンビニなどのATMを使って簡単に借入れが出来る手軽さと、上限でも18％程度の金利、そしてリボ払いによる負担の少なさのおかげです。
でも、実際の借入れの前には申込や審査があります。
その際に在籍確認の電話が職場に入ったりしますし、契約終わればカードが送付されたりもします。
そのせいで会社の同僚や家族に借入れを行ったことがバレるのではないか？誰かに知られたらどうしよう？そう思って申込を躊躇ってはいないでしょうか。
そうなってしまってはせっかくの便利なサラ金が使えません。
そしてそれはサラ金会社にとっても損失です。
ですので、サラ金会社は誰にもバレずに申込が出来るように色々なアイデアを提供してくれています。
例えば在籍確認。
かかってくる電話は必ず個人名です。
ですので、誰が電話に出ても相手がサラ金会社とバレることはありません。
会社によってことなりますが、かけてくる方の性別やある程度の時間帯を指定することも可能です。
また、指定銀行に口座があることを条件に在籍確認を省けるサラ金会社もあります。
次にカードです。
これについてもわかりにくい方法で送ってもらうことが出来ます。
送り主の名前がそのままサラ金会社名であることはまずありません。
また、カードを店舗での受け取りにしたりネットからの利用だけとしてカードそのものを作らないなど方法は色々とあります。


■返済が遅れそう、そんな時も慌てす連絡をすれば大丈夫です■


サラ金を利用するのに一番大切なのは計画的な利用と返済です。
いくらまでの借入れなら無理のない返済が出来るのか、それを計算した上での利用が重要です。
ただキチンと計算していたつもりでもそれが狂うことはあります。
事故などによる怪我、病気、会社の倒産などです。
思ったよりもバイト代が稼げなかった、振り込まれるはずのバイト代が入らなかったなんてこともありえます。
そしてこの場合、収入に影響が出てしまい返済が不可能になってしまう可能性があります。
こんな時に1番良くないのはそのまま放置してしまうことです。
支払日にお金が用意出来なかった場合、催促の連絡が来るかも知れません。
そうなると信用情報にキズが付いてしまうかも知れないのです。
信用情報にキズが付くと、今後の借入れに影響が出るか可能性が大きくなります。
これは出来る限り避けるべきです。
返済が間に合わない、そう思った時はまず借入れを行っている会社に連絡をしてください。
数日から1ヶ月程度の返済日の延長であればネットから申請することも可能です。
それを受け入れて貰えれば信用情報にキズが付くこともありません。
ただ、本来の返済日よりも遅れての返済になるので、延滞損害金と言う通常より高めの金利により利息が発生してしまうので注意してください。
信用情報はとても大切です。
返済が間に合わないかも？、そう思ったらまずは連絡を忘れないことが大切です。


■総量規制は利用者を守るためのルールです■


お金の借入れを行う際、誰もが上限なしに借入れを行うことは出来ません。
借りられるお金には限界があり、それを限度額と呼びます。
限度額は基本的には収入に左右されます。
例えば、年間に一千万円の収入がある方でもサラ金で借入れ出来る金額は330万円ほどです。
これは総量規制と言うルールによって収入の3分の1までしかサラ金では借入れが出来ないと決まっているからです。
銀行系での借入れの場合は総量規制は対象外ですので、年収を限界とした借入れが出来る可能性があります。
なら銀行系の方が良い。
と思われるかも知れませんが、その分銀行系は審査が厳しいのです。
そして、年収と同じだけの借入れを行っていては返済などほぼ不可能です。
総量規制とは無理の無い返済を行っていくための規制なのです。
年収に見合わない限度額が設定されては、使い続けている間にいつの間にか生活を圧迫することになりかねません。
賢い借入れを行うため、利用者を守るために総量規制は存在しているのです。


■おまとめローンの審査が厳しい理由■


サラ金も借り入れの件数が多いと、生活を強く圧迫してしまいます。
月々の返済額が多くなり、元本が減っていかない状況は精神的にも辛いものです。
そんな時に便利なのがおまとめローンです。
おまとめローンとは、借入先を一つの業者にまとめるものです。
また、おまとめローンの多くは低金利の設定になっているのも魅力といえます。
低金利かつ、借入先が一つであれば月々の返済額は相当に抑えられることが期待できます。
取り扱っている金融機関は銀行や地方銀行等が多いようです。
しかしながら、実際におまとめローンで借入先の一本化に成功できる例は思ったよりずっと少ないようです。
それは、おまとめローンは大口の融資になり、それなりに高い信用力が必要となるからです。
おまとめローンは複数の借入があり、困っている人へ向けた商品であるはずなのですが、そういった人の信用力は低いことが多いので審査に通らないという矛盾が生じているということです。
一方で、「甘い審査で一本化」のような広告をたまに目にしますが、これはほぼ全てヤミ金融と呼ばれる悪徳業者と見るべきです。
このような業者に関わらないよう注意しましょう。


■利息を少しでも減らしたい、それならば無利息期間が有効です■


サラ金からお金を借りると決めた後、まず行うのは借入する会社を選択することです。
そしてその時、目に付き魅力的なのが無利息期間サービスです。
これはその名の通り一定期間、利息を無しにしてくれるモノです。
お金を借りれは利息が発生する、そんな常識を覆してくれる頼れる存在なのです。
サラ金専業は銀行系よりも金利が高い傾向があるのですが、この無利息期間を上手く使えば銀行系より少ない利息での借入れ、場合によっては利息を全く発生させない借入れが可能となります。
もちろんこんなありがたいサービスですから適応には条件があります。
多くの場合では初回の借入れ時であることが条件となります。
必ずではなく中には初回と限定していない会社もあります。
期間に関しては30日間の場合が多いのですが、それらの点に関しては契約前に確認をしておくことが大切です。
無利息期間内に返す、それが無理だとしてもなるべく早くに返済を行う。
こうすれば、無利息期間はより活きてきます。
上手な借入れを行うのに1番大切なのは少しでも利息を少なくすることです。
利息を少なくするのに、ましてゼロにするのに無利息期間がとても有効なのは間違いありません。


■借入当日ならば金利はゼロ、翌日から通常金利が適用されます■


サラ金で借入れをした場合、特殊な状況以外では必ず利息が発生します。
この特殊な状況とは、借りた当日にお金を全額返し完済した場合、また無利息期間を適用されている場合です。
お金を借りた翌日から利息は発生しますので、当日に返せば利息はゼロです。
また、無利息期間は利息自体を一定期間発生させない効果があるので、この場合も利息はゼロになります。
ですので、これらの条件に当てはまらないのであれば借入れ翌日からは利息が発生します。
発生する額は借入額と借入れ日数、利息を掛けたモノから365を割った数字になります。
例えば5万円を借入れして、金利を18％とすれば1日当たり約25円の利息となります。
借入れ翌日から利息が発生すると聞くと、何だか大変そうに思うかも知れませんが実際の利息はこんなモノです。
日割り計算となりますので、早く返せば返すほど利息は少なくて済みます。
借入れた当日は金利はゼロで利息も無し、その翌日からは無利息期間が無ければ金利も利息も発生する。
これがサラ金でお金を借りた時のルールです。


■無利息期間を1日過ぎたら利息はどうなるか■


サラ金でお金を借りる時、何より気になるのは利息です。
リボ払いなどのおかげで負担が少ない返済が出来ると言っても、利息は誰もが払いたく無いモノです。
利息を減らすのに何より効果的なのは無利息期間です。
適応されている期間内は金利がゼロとなり利息が発生しません。
その間に完済してしまえば、借入れした額を返すだけで済みます。
でも、そんな期間内に返せる予定が無い。
だから無利息期間は意味がないと思っていませんか？実際そんなことはありません。
無利息期間が終わった翌日から金利は元通りになり利息は発生します。
それは契約後、借入れを行った時に適用されるはずだった金利です。
多くのサラ金会社の上限金利は18％程度なのですが、この金利で10万円を借入れたとして1日当たりの利息は49円ほど。
無利息期間が30日あるとすれば、トータルで31日借りていたとしても49円の利息にしかなりません。
充分お得ではありませんか？同じ金利と借入額で無利息期間が30日あったとして60日で返済を終えたとすれば利息は１４８０円ほどです。
これを金利に直せば9％になります。
こんな低金利の借入れはそうそうありません。
もちろん借入れ期間が長くなるほどにこの数字は高くなり、通常金利に近づいていきますが無利息期間のメリットが無くなるわけではありません。
無利息期間、それは利息を減らすために役立つサービスです。


■銀行から引き出すよりも、借入する方が得かも知れません■


コンビニなどにあるATMを利用して自分の口座からお金を引き出す時、多くの場合で手数料が発生します。
発生する額は108円、時間帯や休日によっては216円です。
それほど大きな額ではありませんが勿体無いお金には違いありません。
ですが、この勿体無いお金もサラ金を利用すれば少なくすることが可能です。
サラ金でお金を借りた場合もちろん利息が発生しますが、実はその額は驚くほど少ないのです。
例えば多くのサラ金での上限金利である18％で3万円を借入れするとします。
この場合1日に発生する利息は15円弱でしかありません。
7日間借り入れしても104円ほど。
この間に返してしまえば銀行口座より引き出すよりもかかるお金は少なくなります。
もし借入金が1万円であれば108円以上の利息が発生するまで22日の余裕があります。
借入額が多くなれば利息ももちろん増えていきますが、少ない額の借入れであれば銀行口座から引き出すよりも得が出来るのです。
休日に銀行ATMから預金を引き出すより、サラ金から借入し翌日返せば手数料では安くなるのです。
ちょっとした知恵ですが、勿体無いお金を減らすための有効な方法です。


■グレーゾーン金利とは■


サラ金の利息は金銭消費貸借契約により借り手と貸し手の間で決められるということになっています。
しかし利息制限法という法律によって上限が決められています。
上限は10万円未満は20％、10万円以上100万円未満は18％、100万円以上は15％になっています。
この上限を守らない業者が横行していました。
その理由は利息制限法に違反しても罰則がなかったからです。
この法律には罰則がないとはいえ際限なく高利を貪ることはできません。
それは出資法という法律が罰則のある上限を定めているからです。
この2つの法律、利息制限法の上限金利と出資法の上限金利の間がグレーゾーンと呼ばれています。
利息制限法により無効となる利息分も一緒に支払った場合、利息制限法に従って計算をし直すと払い過ぎの金額が出ることになります。
これをサラ金会社に借り手から請求するのが過払い金請求です。
過払い金請求というのはこのようにグレーゾーンの金利により払い過ぎた利息を取り戻したり、返済金に充当して借入金を減らすことです。