■個人年金保険の支払い方法■


生命保険会社など、いわゆる保険商品を販売している大手保険会社を初め、手軽に利用する事の出来る個人年金保険ですが、実際に利用される際、初めに決めるべき重要なポイントの１つが、個人年金保険料の支払い方法です。
保険料の支払いに関しては、大別して2つの方法があります。
1つは、一括支払いによる方法です。
これは、その名称からもお分かりのように、請求される保険料を、期日までに一括して全額支払う方法です。
一括支払いを選ぶメリットとして挙げられる点としては、１度払い込みを完了すれば、後は追加の支払いが全く発生しない点です。
煩わしい支払いを初め、煩雑な保険料の計算などを一切行う必要が無いため、大変利便性の高い支払い方法です。
反面、デメリットとしては、一括して支払う必要があるため、契約内容によっては、事前に大量の保険料を資金として用意しておく必要があります。
2つ目の支払い方法として挙げられるのが、分割払いによる方法です。
これは、契約の際に事前に決められた個人年金保険料の総額を、希望する支払い回数に応じて分割計算し、1回当たりの支払金額を算出します。
それを、毎月決められた日時までに支払うことによって、契約を執り行うことの出来る方法です。
分割払いを選択するメリットとしては、一括払いと比較しても、事前に多額の個人年金保険料を用意する必要が無いという点です。
大抵の場合、数百万円単位の保険料が総額で発生するため、事前にそれだけの資金を用意することの出来ない方の場合、分割払いを選択する事によって、大金を用意しなくとも個人年金保険を利用する事が出来るという点が挙げられます。
反面、デメリットとしては、個人年金保険料を完全に支払い終えるまでは継続して支払い義務が発生するため、毎月、決められた期日までに保険料を準備しておく必要があります。
また、大抵の方が口座振替などによる支払いを利用されていると思いますので、支払いに指定した口座に、これら分割払いとして課せられた保険料を用意して手間が必要です。
また、分割払いですので、一括払いと比較しても、大変煩雑な計算方法が適用されている場合があります。
ですから、ご自身で分割払いの支払金額がきちんと正しい物であるかをチェックすることが重要です。
一括払いと分割払いを比較した上で登場する問題としては、両方の支払い総額に差違が表れる可能性があるという点です。
例えば、商品を分割払いというローン契約で購入した場合と、同じ商品を一括支払いで購入した場合では、総額の支払金額に差が現れます。
これは、ローン契約を利用して分割して支払うことによって、完済までの間に金利が発生するためです。
このため、総額で見た場合、一括払いの方がダントツにお得感を増すことが出来ます。
個人年金保険の保険料に関しても、これと同じ事が適用されます。
もっとも、個人年金保険の保険料の場合、金利としてでは無く分割払いを利用する事による手数料という名目であったり、一括払いを行って貰う事による、保険会社側からの一種の特典的要素として、分割払いよりも一括払いの方が総額で安くなるため、単純に支払総額で見た場合、一括払いによる支払いの方がお得です。


■個人年金保険を選ぶコツ■


最近は、個人年金保険に対する関心度がかなり高まってきました。
それも、国民年金基金の管理があまりにいい加減で、また、自分たちの頃には一体何歳から支給されるようになるのかわからないという不安から、自助努力による老後の生活安定路線に皆動き始めたためです。
また、保険会社だけでなく、銀行窓口でもこうした商品が販売されていることから、誰でも幅広く購入できるようになったことも、個人年金保険の人気に拍車をかけています。
さて、個人年金保険と一口に言っても種類がたくさんあります。
案内のパンフレットにはいいことしか書かれていませんから、どれが本当に自分に合っているか判断に迷いやすいかも知れません。
分類の観点はいろいろありますが、運用実績に応じて受け取り額が変動する変額保険と、変動しない通常のタイプがあります。
特に最近、人気があるのが、変額保険なのです。
ここでは変額保険に焦点をあてて説明をさせていただきます。
まず、円建てのものについては、堅実なタイプの商品が多いです。
運用実績に応じて変動しながらも、契約時の情勢に比べて解約時の情勢が悪化していれば、それが指標としてあらわれるのですが、基本的には決して損をすることはありません。
もし指標が上がっていればその分が受け取り額に反映されます。
中には、情勢が悪化していても最低50万円プラスになるとか、最低100万円の増額が保証されるというものもありますがこういうタイプのものは、非常に珍しいです。
ただ、やはり最近注目されている変額型の個人年金保険といえば外貨建てのタイプです。
なぜ外貨建てのものがそんなに人気が高いのかといいますと、何より利回りが高いことが最大の理由です。
外貨建ての場合、契約時と満期時を比較した場合、運用実績はもちろんですが、外国為替相場がより円安になっていれば、それだけ受け取り額も大きくなります。
特に人気の高いオーストラリアドルは一時1ドル＝70円台というこれまでにない超円高水準でしたので、この頃に加入していた方はかなり受け取り額が増えているでしょう。
ただ、外貨建ての商品の場合、いくつか注意点があります。
満期時に払い戻された金額は当然外貨建てですが、そのときにレート次第では、日本円に換金してしまうとかえって損してしまうこともあり得ます。
このような場合は、一時、口座にストックしておいて、レートがよくなってから日本円に換金するのがよいでしょう。
また、購入時には外貨に両替し、受け取る際にも外貨を日本円に両替するのですが、このときにかかるのが外国為替手数料と呼ばれるものです。
これが意外とばかにならない額となることが多いのです。
特に大手都市銀行で外貨建て商品を購入すると手数料は非常に高いので注意しましょう。
特に購入時であれば、もしかするともっとよい条件で加入することができるかも知れません。
というのは、同じ商品を他行で、名前を変えて販売していることが多いのです。
そして、都市銀行ではなく、小さな銀行で、別名同商品を購入すれば、為替手数料が非常に安いこともあります。
嬉しいことに、よく手数料無料サービスを行っている場合もあります。
こうしたことは、その銀行のメール配信を受け取るような設定にしていれば、誰よりも早くそんな情報を手に入れることができるのです。
皆さんも一度お試しになられてはいかがでしょうか？


■個人年金は必ず受け取れるのか■


個人年金保険と聞いても扱っている会社は多数ありますし、どんな保険なのか把握しなくては安心してお金を預けることはできませんので、個人年金保険が自分にとって有効なものかをきちんと認識しておく必要があります。
国の年金も必ず受け取れるのかわからない、と不安に感じている方も実際いらっしゃるようですが、では個人年金保険は加入してお金を支払えば、必ず老後になったら受け取れるものなのでしょうか。
素人でも考えてしまうのは、個人年金保険に加入する会社は一般の保険会社ですから、そこがもしつぶれてしまったりしたらどうなってしまうのか、という不安です。
銀行などの場合は、その銀行が破綻した場合、1000万まで預金が補償される、なんて話はなんとなく聞いた事があるのではないでしょうか。
保険会社の場合もかつては破綻した場合の不安がついて回ったものでしたが平成10年に保険契約者保護機構というものができ、万一保険会社が破綻した時にはその保険内容を保険契約者保護機構が引き継ぎをして、保護してくれるようになりました。
銀行が破綻したときにもある話ですが、ある銀行が破綻した場合に他の銀行が吸収したり援助したりして引き継いだりする事があるように、保険会社が破綻した場合に援助する会社がのちに他から現れた場合には、保険契約者保護機構からその会社が契約内容などを引き継いで保護してくれるというわけです。
現在の全ての保険会社は保険契約者保護機構に加入することが義務化されていますので、そういった意味では安心して個人年金保険に加入する事ができるのですね。
もし保険会社が破綻しても、こういった形で消費者は保護されていますので、個人年金は必ず受け取れるのか、という疑問についてはほぼ間違いなく受け取れる、ということになります。
ただし、ひとつ残念な事は保険契約者保護機構が保護するのは、契約内容の満額ではなく、90％までとなっているため、全く受け取れないと言う事はないものの10％の減額の可能性は０ではないということです。
ここまでの説明で、もしもの場合10％も損してしまうのか、とも考えてしまう方がおられるかもしれませんが、自身が個人年金保険を検討する際に、満期まできちんと払い込める金額を設定し、しっかりとした会社を選択すれば、個人年金は老後には必ずきちんと受け取れる、ということになるのではないでしょうか。
信頼のできる保険会社に自身に合ったプランを出していただき、安心できる保険に加入して老後に備えたいものですね。


■個人年金保険に関する控除■


個人年金保険に関する控除ですが、個人年金保険に契約し保険料を支払っている場合、所得控除を受けられる要件があり、所得税と住民税の納税を軽減することができます。
個人年金保険料控除という所得控除の枠があり、所得税で最大40,000円、住民税で最大28,000円の所得控除が受けられます。
個人年金保険料の控除金額の計算が複雑ですので、年末調整や確定申告時に確認する必要があります。
所得税の個人年金保険料控除となる金額の算定は以下の通りです。
その年に支払った保険料の金額が20,000円までの場合、保険料の全額が個人年金保険料控除の金額なります。
支払保険料の金額が20,001円から40,000円までの場合、支払保険料に2分の1を乗じて10,000円を加算した金額が、個人年金保険料控除の金額となります。
支払保険料の金額が40,001円から80,000円までの場合、支払保険料に4分の1を乗じて20,000円を加算した金額が、個人年金保険料控除の金額となります。
支払保険料が80,001円以上の場合は、一律40,000円が個人年金保険料控除の金額となります。
住民税の個人年金保険料控除となる金額の算定は以下の通りです。
その年の支払保険料12,000円までは、保険料の全額が個人年金保険料控除となります。
支払保険料が12,001円から32,000円までの場合、支払保険料に2分の1を乗じて6,000円を加算した金額が、個人年金保険料控除となります。
支払保険料が32,001円から56,000円までの場合支払保険料に4分の1を乗じて14,000円を加算した金額が、個人年金保険料控除となります。
支払保険料が56,001円以上の場合は、一律28,000円が個人年金保険料控除の金額となります。
所得税も住民税の支払保険料が多ければ多い程、保険料控除による納税負担の軽減効果が高いといえます。
そのため、個人年金保険料控除の控除要件を満たすことがポイントとなってきます。
年金保険の契約を本人だけでなく配偶者も契約した年金保険についても控除要件を満たします。
ただし、注意しておかなければならないこととして、例えば、契約者が夫で受取人が妻の場合、年金を受け取ることとなった年に贈与とみなされますので、贈与税の申告をしなければなりません。
他には、保険料の払込期間を10年以上にすると保険料控除の要件を満たします。
一般的には契約時に年金保険料の払込期間を10年以上にすることが多く、払込期間が10年以下の契約や一時払いの契約の年金保険は、個人年金保険料控除の対象となりませんので、払込保険料を積み立てる仕組みの年金保険を、うまく活用するためにも老後の生活資金のライフプランは重要です。
年金保険の商品について勉強しておく必要がありますが、個人年金保険料控除を受けられる要件を満たしているのか、老後の生活資金が十分に確保するのかなど、多面的にチェックしておかないと、損する可能性がありますので、契約内容は10年以上なのか、月々の保険料負担で、所得控除を受けられる控除金額はいくらになるのかなど、考えるところは多々あります。


■自営業者と個人年金保険■


公的年金が当てにならないと叫ばれている昨今、老後の不安は増大するだけです。
特に常々何とか老後に備えて貯蓄をしたいと思っていました。
しかし、自分は意志が弱く優柔不断でお金があるとすぐに使ってしまう性格なのでなかなかお金が貯まりません。
そこで目についたのが個人年金保険です。
個人年金保険とはまとまったお金を預けたり、積み立てたりして貯まったお金をある一定の年齢になったら毎年分割して少しずつ受けとるという保険会社の金融商品です。
個人年金保険は預けたお金を運用して利益を出すという金融商品ではないので預けた保険会社が倒産でもしない限り預けたお金は満額返ってきます。
銀行に預金をするのと基本的に変わりはありません。
しかし、個人年金保険には銀行に預けるときにはない心理的メリットがあります。
まず、お金を貯めたいと思っていてもなかなか貯めることができない人に向いています。
銀行にお金を預けるとATMを使えば一瞬でお金を引き出すことができるので欲しい物があった場合などにすぐに使ってしまいます。
個人年金保険の場合は途中で積み立てたお金を返してもらうためには解約手続きをとる必要があります。
この手続きのおかげで今までコツコツ積み立てたんだから今解約してはもったいないという気持ちにさせてくれます。
このおかげでお金を貯めるのが苦手な自分でも解約せずに積み立てることができています。
個人年金保険は老後の資金を確保したいけど意志が弱くなかなかお金を貯めることができないという人に向いていると思います。


■個人年金は元本割れはしないのか■


国民年金の未払いの問題が昨今取り上げられることが多く、何気なく年金の事について考えていた方も、自分が年金をいくら受け取れるのか、ちゃんと受け取れるのかと不安に感じている方もいらっしゃるのではないでしょうか。
今でも高齢化社会ですが、数年後、数十年後はもっと高齢者の割合が高くなり、国民年金の制度では少ない若者で高齢者の頭数分を支えるような形ですので不安に感じるのも仕方がないのかもしれません。
そんな国民年金にきちんと満額払い込んだとしても、老後に貰える年齢は年々引き伸ばされ、金額も働いているときに比べ微々たるもの。
ということで自分で選択して加入する個人年金保険を考えてみる必要性があるのです。
しかし、個人年金保険は国民年金のような不安材料はないのでしょうか。
不安と言えば、やっぱり考えてしまうのは、自分がいくら払って、それに対していくら受け取れるのか、ということ。
例えば全額で100万払って、老後受け取れる金額が90万だったらどうでしょうか。
誰だっていやですし、入りたくないですよね。
個人年金保険というものが実際自分の払い込んだ額に対し元本割れするのかどうかについて言及したいと思います。
個人年金保険が元本割れしないのか、これは一言ではいえません。
どういうことかというと、個人年金保険といっても種類があること、払う時期、タイミングまで考えないと簡単に答えられないからです。
まず個人年金保険には定額年金と変額年金というものがありますので、どちらに加入するかによって元本割れする可能性があるものと、可能性がないものがあるのです。
元本割れの心配をしたくない方は、定額年金に加入してください。
定額年金はあらかじめこれだけの保険料を月々納め、満期にはいくら払い、受取額は払い込んだ額プラス利回り分といった感じになります。
しかしその定額年金に入ったからといって全く元本割れの心配がないのかというと、そうでもない場合があります。
それは、個人年金保険というものは、銀行の積み立てに似ていますが単なる積み立てと同じではなく、一定期間納めるまでに解約してしまうと元本割れすることになってしまうのです。
それについても個々のシュミレーションされた個人年金保険のプランに細かく記載されていますので、あなたの入ろうとしている個人年金保険が何年後に払い込んだ額を上回ってくるのかをあらかじめチェックしておくと良いでしょう。
一方先ほど上げた、変額年金の場合は、利回りが定額年金に比べて運用によっては大きくなる可能性があるのですが、その分運用実績が芳しくない場合に元本割れする可能性を併せ持つと思っていただければいいと思います。
こういったことを踏まえても、個人年金保険の定額年金ならば、一定額を満期まで払い終えれば、銀行利率を大きく上回る利回りで老後に年金を受け取ることが出来ますので、自分の払える範囲の額を考え、これから先の備えとして加入を検討されることをお勧めします。