■付き合い方次第■


消費者金融というと何を連想しますか？
生活苦・浪費・ギャンブル・多重債務・自己破産・取り立て・夜逃げ等様々な事が連想されます。
どちらかといえば、ネガティブな連想になるのではないでしょうか。
多くの人は親から「借金はするな」と教育を受けて育ってきたのではないでしょうか。
その為、借金（消費者金融）＝悪い物という図式が出来上がり、連想する物もネガティブになってしまっているのではないでしょうか。
借金というのは悪い物なのでしょうか。ほとんどの人が利用する「銀行」は借金をさせる事により、商売を成り立たせております。
そのおかげで、安い手数料で利用する事が出来るのです。
また、日本国自体も毎年何十兆円もの膨大な借金をしております。
私が言いたいのは、借金（消費者金融）が悪い物ではなく、これを利用して自らを滅ぼしている人が悪い物なのです。
消費者金融会社は口癖のように「ご利用は計画的に」と訴えております。
それを無視し、散在し、借金で首が回らなくなり、社会に迷惑をかける者が本当の悪なのです。
私は現在、小さな会社を営んでおります。
その為、多くの成功を収めている経営者の方に合う機会が御座います。
その中で先輩方の苦労話を聞く機会も多く、資金繰りに困った時消費者金融に助けられたという話も良く耳にします。
銀行は、どんなに今までの取引が良くても業績が悪くなった会社（赤字の会社）には借金させてくれません。
しかし、消費者金融は社長個人の信用でお金を貸してくれます。
そして、会社の窮地を乗り切り、現在では多くの人に知られる会社となったと聞きました。
私はこれを聞いた時思いました。
人生は山あり谷あり。
困った時に助けてくれる消費者金融。
とても社会にとって必要な存在だと思います。
もっと、評価されても良いのではないかと。
皆様も消費者金融をご利用する際は、幸せを掴むために利用する事をお勧めいたします。


■キャッシングは上手に便利に使いましょう■


でも今は、普通にクレジットカードを利用するのと全く同じように、返済日だけ覚えている程度で利用しています。
いちおう利息も気にしたりはしていますが。
でも、これもおそらく、“金銭感覚の麻痺”の初期症状なんでしょうね。
…え？初期どころじゃないだろうって？
う～ん…そうですね…。
もしかしたら、キャッシングを利用した時点でけっこうな麻痺が始まっているのかも知れません。
そんな私の過去を振り返ると…。
実は私、一時期…もうずいぶん昔のことですが、パートのお給料をもらうとその全額をキャッシングの返済に入れていた経験があります。お恥ずかしながら。
はっきり言ってかなりの重症でしたね（苦笑）
プラスマイナス逆転現象とでも言いますか、お財布代わりもいい加減お財布に穴があいているような、そんなことをしちゃっておりました。
ま、はたと気づいてそこから這い出して現在に至りますが（汗）
で、今はどんな生活を送っているかと言いますと…。
お給料が入ることを見越してキャッシングを利用し、お給料で返済する…なんだかこうして文字にしてみると、昔とあんまり変わっていないみたいですね（恥）
いや。でも聞いてください！
実は数年前に転職した後お給料がガクンと下がったにもかかわらず、ずっと以前のお給料並みのキャッシング枠のまま、利用し続けてきちゃっていたのですが、最近ふとした心境の変化で…と言うかやっぱり後ろめたくて、カード会社に現在の収入を申告し直したのです！わーい正直者っ☆
そのおかげで当然キャッシング枠は減額されました。
でも、これこそまさに“身の丈に合った生活”って感じで、なんだか心地いいんです。
まだまだ始まったばかりの“身の丈生活”ですが、これからはキャッシングの便利さに溺れないように、上手に便利に利用していきたいな…と思う今日この頃の私でありました…☆


■消費者金融の金利の変化■


１８歳以上で一定の収入があり、連絡先がしっかりとしていれば無担保で保証人なしで融資を受ける事が出来ます。
誰もが利用できる一方では、消費者金融は金利が高い事が知られています。大手の消費者金融であっても数年前までは２９．２パーセントという金利での貸し付けを行っていました。この２９．２パーセントという金利は利息制限法の上限を大きく超えていますが、グレーゾン金利と呼ばれて曖昧なまま放置されていました。
しかし数年前に行われた出資法及び貸金業法に関する法律の改正が行われたために、グレーゾーン金利は撤廃されました。消費者金融が設定していた２９．２パーセントという金利は、現在では１０パーセントほど引き下げられています。これにより消費者金融のイメージはかなり変化しています。
審査に通りやすい一方で金利が高い金融機関というのがかってのイメージでしたが、利用しやすい範囲に近づきつつあります。無利息期間というサービスを行っている業者も増加しており、短期間の利用であれば銀行などよりも低金利で済むケースもあります。
消費者金融に対して、以前のままの印象を持ち続けているとこのようなサービスを受ける事が出来なくなるので、ケースごとに柔軟な対応を行う事が利用する側にも求められています。


■まとめローンで一本化された場合過払い金請求の権利はどうなるのか■


たしかに世の中には「借りたものは返す」というルールがあります。しかし、お金を借りた後で払いすぎたのならその分を返還してもらうのもルールです。借りたお金よりも多く返済した分のお金のことを過払い金と言いますが、なぜこのようなことが起こるのでしょう。消費者金融から融資と言う名目でお金を借り入れた人たちが、そのあまりの高金利のために返済が出来ず切羽詰まって犯罪に手を染めたり、一家離散、自殺などのニュースが連日報道されて社会問題になった時期があり、事態を重く見た行政がいわゆるグレーゾーン金利を撤廃したことから、現在当時の金利で支払っていて過払い金請求の可能性のある人たちが、消費者金融会社を相手取って払いすぎた分のお金を返還するように請求する訴訟を起こすことになったのです。すでに以前のグレーゾーン金利の計算による返済を済ませた人たちだけでなく、現在その借り入れた分の返済を続けている人も対象になりましたから、そうした人たちは過払い金請求ではなく、今後の支払いの計画を見直すという形で消費者金融と和解することもあるのです。しかし、ここで問題になるのは銀行などが行ってきた「まとめローン」で複数の借入れを一本化して返済してきた人たちです。消費者金融などからグレーゾーン金利で借り入れていたとしても借入れを一本化したことで、その金利は確定金利になるので、過払い金請求の対称になっていたものについても、過払い金請求を行うことが出来なくなってしまったのです。これについての問題は全国各地で訴えが起こされていますから、今後の展開によっては見直されることも考えられます。


■消費者金融と過払金返還問題■


利息制限法の上限を超える高金利を支払わされた人が、消費者金融会社に対して、過払金の返還を求めた訴訟の上告審判決が、最高裁第一小法廷でありました。この訴訟では、仮払金返還請求権の時効の起算時が、取引の終了時であるか、仮払金の発生時であるかが争われました。判決によりますと、限度額内なら何度でも借り入れ返済を繰り返すことが可能な「リボルビング方式」などの継続的な金銭消費貸借契約では、その取引を継続している間は普通、借り手側の債務者が過払金を請求することの想定はなく、時効は進行しないとしました。つまり、過払金返還請求権の時効の起算時点は、その金銭消費貸借契約の終了時点にあると判断しました。
さて実務上過払金の請求を進めるためには、取引履歴がすべて必要です。取引履歴をすべて残している債務者は少なく、不足する取引履歴は消費者金融業者に提出してくれるように依頼することになります。業者は自分に不利になることですから、二つ返事で出してくれることはありません。書類が手元に揃うと弁護士や司法書士などは利息制限法に基づいて過払金の額を計算しなければなりません。過払金が出たら消費者金融業者と交渉しなければなれません。大変な労力のいる仕事です。業者は取りすぎた利息を簡単に返済するわけもなく、訴訟になることが少なくありません。
この作業を機械的に済ましてしまう弁護士が多くなっています。機械的に済ますと、過払金を取り返してもらう債務者と弁護士との間にミスマッチが発生してトラブラになる可能性があります。このように過払金の問題は消費者金融業者と債務者、債務者と弁護士、弁護士と消費者金融業者の三者による複雑なトラブルに陥る可能性があります。債務者はお金が戻ると小躍りするのではなく慎重に問題に対処したいところです。


■消費者金融を利用するメリットについて■


お金を借りる方法にはいろいろなものがありますが、意外とメリットの多いのが消費者金融の利用です。ここでは、そんな消費者金融のメリットについて挙げてみます。
まず、消費者金融のメリットとして挙げられるのは、利息の計算方法です。使った分だけの日割り計算になっているので、利用日数が短ければ短いほど支払う利息は少なくて済みます。従って、場合によっては銀行で夜間にお金をおろす際のＡＴＭ時間外手数料よりも利息が安い場合があり、預金を下ろすよりも借りた方が支払総額が安く済むという結果になることもあります。
次に、審査の早さというのも大きなメリットと言えるのではないでしょうか。消費者金融では、申し込んだその日に審査が行われ、その日のうちに融資をしてくれるところも多くなっていますので、急いでお金を用意しなければならない時には非常に助かります。
あとは、多彩な借入方法や、返済方法が用意されているので、ライフスタイルや都合に合わせた借入や返済が出来るというのも、忙しい方にとってはうれしいメリットとなります。
このように、消費者金融には数多くのメリットがありますので、お金が必要になった際には利用してみてはいかがでしょうか。


■金のカードが気軽に使うな！いざというときに！と言っている■


生活しているとお金が必要なときと入ってくるときに時間的ズレが生じること多くないですか？
私が最近体験したその時間差は法人の設立でした。
特殊な事例ですが、似たような事例はよく起こりうる。
要するに「立て替える」という行為。
法人の設立前にはお金がかかります。
かかった分はあとから資本金として算出するためにすでに支払い済みの金額を口座に入れておかなければなりません。
矛盾していますよね。
支払い済みの分というのはもう手元にないお金。
でも、資本金として算出するために登記するその日に口座になければならない。
ここでプロミスにお世話になりました。
法人化前に個人として使った分、要するに法人がまだ存在しなかった為に個人で立て替えている分。それは個人でプロミスから借りて支払い、法人誕生後に個人に支払いました。
そしてプロミスにも返済する。
とても効率が良かったです。なぜプロミスを選んだか？初めての消費者金融の利用でしたが、初回は３０日まで無利息というキャンペーンが決め手でした。
これで「どうもこの度はお世話になりました！」ではプロミスにとって私はお金にもならない客だったわけですが、やっぱり一度体験すると少し変わってきます。
ネットで借りてコンビニで返せる。
これから生活していればお金の必要な時と入ってくる時のズレはやっぱり訪れると思います。
手元にプロミスカードがあるだけで、突然、必要になった時の最初のリアクションが「まずい！」から「計算してみるか･･･」にかわるのだと思います。
それだけでもちょっとホッとしますし、「まずい！」と思って踏み込めなかったことでも、上手に計画を立てればクリアできる踏み込むことができた世界なのかもしれません。
しっかり計算して計画ができれば良きパートナーになれるのだと思いますよ。カード入れに入っているプロミスカードは金色でいつでもスタンバイしています。逆にその金色がやたらめったら使うものじゃない！いざというときに！というメッセージを発しているようにも思えます。


■消費者金融の金利について■


以前、消費者金融には、多重債務者やブラックリスト者を多く生み出した原因となる、「グレーゾーン金利」というものが存在していました。貸金業には、出資法と利息制限法という２つの法律があり、グレーゾーン金利とは、出資法の上限（２９．２％）と利息制限法（２０％以上）の中間の金利のことを指します。出資法の上限金利には達してはいないが、利息制限法の上限金利は超えているという、２つの法律を利用して起きてしまった、矛盾した金利の設定です。多くの消費者金融は、法律が改定されるまで、この矛盾したグレーゾーン金利を設定して、融資を行っていました。そのため、グレーゾーン金利によって、本来払う必要のない金利を支払っていた人が多く存在し、「過払い金」というものが社会問題となりました。この多く支払ってしまった過払い金は、過払い金返還請求をすることで、取り戻すことも可能で、現在多くの人が過払い金返還請求を行っています。この過払い金の発端となった、グレーゾーン金利に関しては、２０１０年６月に、貸金業法が改定されたことにより、貸金業の上限金利は２０％として明確に定められ、現在は、消費者金融では過払い金は発生しない仕組みになっています。


■身近な人達が沢山利用していました■


私は北海道札幌市に在住の52歳男性です。
15年前に転勤で北海道帯広市に住んでいた時の話です。
私の家内が仕事を探していたところ、ある大手の消費者金融で女性社員を募集していました。
今までも信販会社やリース会社での勤務経験はありましたが、【消費者金融】に対して良いイメージを持っていなかったので、どうしようか迷っていましたが、「これも人生経験なので、世間の評判とどうなのか自分の目で見てみれば？」と私の方から勧めました。
3ヵ月勤めてみて、嫌なならは辞めれば良いのでという事で勤めることにしました。
仕事の内容は、借入をしていて最初の振り込み日に入金がされていないお客さんへの入金確認の電話をする事でした。
まだ1回目の支払いの遅れに関しての電話なので、お客さんもそれほど切迫しているような人もいなくて、入金忘れ等の理由がほとんどのようでした。
家内は3年間そこの会社に勤務をさせてもらいましたが、その間に顧客リストの整理等もしていたらしく、そうすると色々な会社の人達がキャッシングをしていることが分かってしまい、少し戸惑っていました。
それは何故かというと、想像以上に公務員の方の利用者が多いのにショックを受けたようです。
市役所職員、自衛隊員、教職員等です。
それと個人事業主のご主人の利用者も多かったようで、よく食べに行っていたラーメン屋さんの大将だったり、近所のレストランの店長だったりと、顔を知っている人達が何人もいたらしくて、どうしてそんなにキャッシングをしなければならないのか？
等とつい想像してしまうようになってしまうらしいのです。
なかには、物凄い金額の借金をしている近所の商店主の方もいて、現実を目の当たりにして驚いていました。
そのうちに、借金をしている人の見方が変わってしまうのが嫌になってきたらしくて会社を退職しました。
いつも明るく元気な人が物凄く借金をしているのが分かると、余計な事まで勘ぐって見てしまう自分が嫌だったそうです。


■HPの返済額シミュレーションについて考えてみました■


お金を実際に借りるとなると、便利なものがローンシミュレーターです。
借りる金額と利率を入力すると、最低返済額から返済回数と総額をすぐに計算してくれる便利なものです。
これらは自分でエクセルなどを使って作るのものよいのですが、万が一間違っていたとき誰も保障してくれません。
なのでオススメなのは、各消費者金融のサイトにあるローンシミュレーターを利用することです。
余裕のあるときに、ここであらかじめ計算しておくと概要がつかめていいかもしれません。
実際に何社かやってみたところ、面白いことがわかりました。
詳しい返済計画や返済方式をのせているところや、まったくわからず毎月の返済額のみを知らせるところです。
特に今は調べればその消費者金融がどの返済方式を利用しているかはすぐにわかりますが、やはり公式HPをみるだけでどの返済方式なのかすぐに分かるほうが親切だなと思いました。
実際には、検索サイトなどで調べてみたら公式HPにも返済方式が書いてあることはわかるのですが…。
シミュレーターを使った時点で、返済方式や毎月の返済額、また追加融資を受けた場合どうなるかを計算できるように作ってもらったらより便利でいいものになると思ったんです。
というのも、ほぼすべての消費者金融が利用している「残高スライド元利定額返済方式」（各社によって多少名称が違います）は追加融資を受けると、毎月の返済額が変わるからなのです。
もちろん変更になることは知らされますが、忙しくて気付かないこともありますし、シミュレーションする時点でそのことを体感できたらいいと思ったのです。
それもすべて、お金を借りるときは計画的にしたいという気持ちの表れです。
どうしても緊急時には無計画になりがちです。
シミュレーションをして、追加した場合の事も考えておくのが大切かもしれません。